Кешбэк позволяет вернуть часть денег, потраченных на покупки. Чтобы пользоваться такой программой, можно сделать дебетовую карту с кешбэком и оплачивать ею товары и услуги. Например, если банк начисляет 5% за оплату в супермаркетах, с покупки на 5000 рублей можно получить обратно 250 рублей. Возникает логичный вопрос: зачем банку отдавать клиенту деньги, которые он мог бы оставить себе?
На самом деле кешбэк — это не подарок и не благотворительность, это инструмент, который выгоден и покупателю и банку с продавцом. Разберемся, откуда берутся деньги на выплату кешбэка и зачем вообще была придумана такая система.
Что такое кешбэк
Слово cashback переводится с английского как «возврат денег». Простыми словами, кешбэк — это возврат части расходов после совершения покупки.
Главное отличие от обычной скидки заключается во времени получения выгоды. Скидка уменьшает стоимость товара сразу: например, вместо 1000 рублей покупатель платит 900. При кешбэке он сначала отдает полную сумму, а часть денег или бонусов получает позднее.
Вознаграждение может начисляться в разных формах:
- рублями — деньги поступают на счет, и ими можно пользоваться как обычными средствами;
- баллами или бонусами — их можно обменивать на рубли или использовать для оплаты покупок в соответствии с правилами программы;
- милями — обычно их можно потратить на билеты и другие расходы, связанные с путешествиями.
Поэтому кешбэк можно представить как отложенную скидку: сначала человек совершает покупку, а затем получает часть потраченного обратно.
Откуда банк берет деньги на кешбэк
Допустим, покупатель приходит в магазин и приобретает продукты на 3000 рублей. Он прикладывает карту к терминалу и оплачивает покупку. В этой операции участвуют не только магазин и покупатель. Терминал и прием платежа обслуживает банк-эквайер, а карту покупателя выпустил другой банк — банк-эмитент.
За возможность принимать безналичную оплату продавец платит банку-эквайеру комиссию. Часть полученной суммы тот передает банку, выпустившему карту покупателя. Такой обмен комиссиями называют интерчейнджем. Именно этот механизм становится одним из источников средств для банковского кешбэка. Когда клиент расплачивается картой, выпустивший ее банк получает доход от операции и может вернуть его часть владельцу карты.
При этом программы лояльности могут финансироваться не только за счет таких комиссий. Банк способен направлять на повышенный кешбэк собственные средства, например чтобы привлечь новых клиентов или стимулировать покупки определенного типа.
Иногда в финансировании кешбэка участвует и сам продавец. Магазину может быть выгодно предложить повышенное вознаграждение клиентам конкретного банка, чтобы привлечь больше покупателей. Поэтому процент кешбэка у партнеров банка иногда значительно выше базового.
Зачем банку возвращать клиенту деньги
На первый взгляд схема кажется странной: если банк получил комиссию за операцию, почему бы просто не оставить ее себе? Причина в том, что банку выгодно, чтобы клиент активно пользовался именно его картой.
Представим, что у человека есть карты трех банков. На одной нет программы лояльности, вторая возвращает 1% с покупок, а третья предлагает повышенный кешбэк в категориях, на которые человек регулярно тратит деньги. При прочих равных чаще использовать он будет именно третью карту.
Для банка это означает больше безналичных операций и возможность получать доход от них. Поэтому часть денег он фактически направляет на то, чтобы мотивировать клиента пользоваться картой дальше.
Кешбэк помогает банку решать сразу несколько задач: привлекать новых клиентов, удерживать действующих и увеличивать активность пользователей карт. Кроме того, данные о покупках позволяют лучше понимать потребительское поведение и формировать предложения, которые могут заинтересовать конкретных клиентов.
Поэтому кешбэк для банка — прежде всего инструмент программы лояльности и конкуренции за клиента.
А зачем кешбэк продавцам
Продавцу тоже важно, где покупатель будет заказывать продукты, заправлять автомобиль или покупать одежду в следующий раз. Поэтому магазины и другие компании создают собственные программы лояльности или участвуют в программах банков. Например, бренд может предложить повышенный кешбэк за покупку его товаров.
Для бизнеса это один из способов привлечь покупателей и стимулировать повторные покупки. Если в двух магазинах один и тот же товар стоит примерно одинаково, дополнительный кешбэк может стать аргументом в пользу одного из них.
В результате продавец получает возможность увеличить продажи и сформировать базу постоянных клиентов, а покупатель — вернуть часть расходов.
Почему кешбэк бывает разным
Банки используют разные модели начисления вознаграждения. Один из самых простых вариантов — фиксированный процент практически за все покупки. Например, банк может возвращать 1% независимо от того, где клиент расплачивался картой.
Другой вариант — повышенный кешбэк по отдельным категориям. Банк может предложить больше бонусов за покупки в супермаркетах, аптеках, на АЗС или в других категориях. Иногда клиент самостоятельно выбирает их на определенный период.
Отдельно существуют специальные предложения партнеров банка. В этом случае размер вознаграждения может быть выше обычного, поскольку в привлечении покупателя заинтересован не только банк, но и продавец.
При этом высокий процент еще не означает, что клиент получит большой возврат. В программе могут действовать месячные лимиты, минимальная сумма покупок и другие ограничения.
Почему кешбэк начисляют не за каждую операцию
Фраза «кешбэк за покупки» не означает, что банк обязательно вознаградит клиента за любое списание с карты. Обычно программы лояльности не распространяются на некоторые операции.
Например, кешбэк может не начисляться за переводы другим людям, снятие наличных, оплату налогов, штрафов или коммунальных услуг. Точный список зависит от правил конкретного банка.
Чтобы определить, к какой категории относится покупка, банки используют MCC-коды. Это специальные четырехзначные коды, которые присваиваются торговым точкам в зависимости от вида их деятельности.
Например, если банк предлагает повышенный кешбэк за определенную категорию покупок, именно MCC-код помогает определить, подходит ли конкретная операция под условия программы.
Поэтому перед оформлением карты полезно смотреть не только на крупную цифру кешбэка в рекламе, но и на правила его начисления.
Всегда ли кешбэк выгоден покупателю
Сам по себе кешбэк действительно позволяет вернуть часть расходов, но оценивать его стоит вместе с остальными условиями карты. Например, если человек тратит по карте 60 000 рублей в месяц и получает 1,5% кешбэка со всех подходящих под программу покупок, максимальный расчетный возврат составит 900 рублей в месяц, или 10 800 рублей в год.
Но реальная выгода может оказаться ниже. На нее влияют стоимость обслуживания карты или подписки, лимит кешбэка, исключенные из программы операции и условия использования бонусов.
Особенно внимательно стоит относиться к кешбэку по кредитным картам. Покупать больше только ради дополнительного возврата невыгодно: проценты по задолженности могут оказаться значительно выше полученного вознаграждения.
Поэтому главный принцип прост: кешбэк выгоден прежде всего тогда, когда человек получает его за покупки, которые и так собирался совершить.
На что смотреть при выборе карты с кешбэком
Одного процента возврата недостаточно, чтобы определить, насколько выгодна программа. Например, карта с обещанными 10% может принести меньше пользы, чем карта с постоянными 2%, если повышенное вознаграждение распространяется только на небольшую часть расходов.
Перед выбором карты стоит проверить размер базового и повышенного кешбэка, категории покупок, максимальную сумму возврата за месяц и перечень операций-исключений. Если банк начисляет баллы, важно также узнать, по какому курсу их можно использовать и есть ли у них срок действия.
Полезно учитывать и стоимость самой карты или подписки. Иногда расходы на обслуживание способны забрать значительную часть полученного кешбэка.
Лучше всего отталкиваться от собственных расходов. Если значительная их часть регулярно приходится, например, на продукты или заправки, повышенный кешбэк в соответствующей категории может оказаться полезнее большого количества бонусов в категориях, которыми человек почти не пользуется.
В чем в итоге выгода для всех
Кешбэк работает потому, что каждый участник системы получает собственную выгоду.
- Покупатель возвращает часть денег или получает бонусы за привычные расходы.
- Продавец получает дополнительный инструмент привлечения и удержания клиентов.
- Банк мотивирует человека чаще пользоваться его картой, получает доход от безналичных операций и укрепляет лояльность клиента.
Поэтому банк возвращает деньги не просто из щедрости. Кешбэк — это часть бизнес-модели и маркетинговый инструмент: банк отдает клиенту часть потенциального дохода сегодня, рассчитывая, что тот продолжит активно пользоваться его услугами в будущем.
Для покупателя эта система действительно может быть выгодной. Но только если воспринимать кешбэк как небольшой бонус к обычным расходам, а не как повод покупать больше ради возврата части потраченных денег.
Что-то не понравилось в этой статье, есть что добавить или вы нашли ошибку? Обязательно напишите об этом в комментариях. Ни один комментарий не останется без внимания!
Обложка: Monstera Production / Pexels
